Как обучить детей финансовой грамотности

Данное руководство сделано, чтоб помочь родителям развить финансовую грамотность у детей. Для этого, родители, вам надо сделать следующие шаги:

1. рассказать, что такое бартер (или обмен товарами), и рассказать про универсальность денег
2. познакомить ребенка с номиналами купюр и монет, ввести в арифметику счета
3. рассказать, как вы зарабатываете деньги и на что их тратите
4. объяснить, что ребенок уже сейчас может заработать деньги (за работу по дому, к примеру)
5. объяснить разницу между потребностями и пожеланиями
6. при покупке подарка, дать возможность ребенку делать выбор самому
7. объяснить принцип накопления денег

 

Введение

Финансовая грамотность — это умение использовать знания и навыки для принятия правильных решений, связанных с деньгами и тратами. Финансовая грамотность затрагивает большой круг различных финансовых тем, начиная от ежедневных навыков ведения персонального финансового учета до долгосрочного планирования личных финансов для выхода на пенсию.

К сожалению, финансовую грамотность не преподают в школах: только в 2012-2013 учебном году началось экспериментальное преподавание у старшеклассников украинских школ. Как сообщает 1kr.ua, «пилотный курс «Финансовая грамотность» будет преподаваться в 68 общеобразовательных учебных заведениях, в том числе в колледжах, в 14 областях Украины для учащихся 10-х классов в течение 2012-13 учебного года». Но несмотря на попытки государства повлиять на финансовую грамотность детей и подростков, главными учителями финансовой грамотности остаются родители (или опекуны).

Тут может возникнуть препятствие в виде отговорки, что, мол, «я и сам не сильно волоку в финансах» или «у меня и так финансовые проблемы, что ж я могу ребенку объяснить?». Но это лишь отговорки, которые не являются причинами. Во-первых, у вас есть опыт (и позитивный, и негативный), который вы можете передать своему ребенку. Во-вторых, вы можете развиваться и финансово совершенствоваться вместе с малышом и становиться для него примером для подражания. И в-третьих, вам не надо быть финансовым гуру чтоб объяснить вашему ребенку базовые принципы.

Родителям важно понимать, что рано или поздно дети все равно будут слышать какие-то факты о деньгах, и у них будет складываться впечатление о финансах, основанное на данных извне. Эти данные извне, как вы знаете, зачастую ошибочны. Одноклассники могут сказать, что богатым можно стать только если воровать. Или на спортивном кружке кто-то может сболтнуть, что только удачливые станут успешными. Представьте, какое влияние могут оказать эти утверждения, если ваш ребенок всерьез поверит своим «друзьям». Поэтому важно именно ваше участие, чтоб все встало на свои места: вам надо рассказать ребенку, что деньги надо зарабатывать честным трудом. И — повторюсь — вам не обязательно знать разницу между взвешенным и экспоненциальным скользящим средним, чтоб рассказать малышу основные понятия о деньгах, экономии, и финансовой грамотности.

Обучая детей финансовой грамотности, вы поможете им прояснить для себя связи между работой, заработком, затратами и сбережениями; они раньше поймут цену деньгам и научаться правильно принимать финансовые решения. Итак давайте приступим.

Что такое деньги; бартер

В раннем возрасте дети начинают понимать, что деньги нужны для того, чтоб что-то купить. Но реальную природу денег они зачастую недопонимают; и как деньги попадают к родителям в карманы — тоже.

Расскажите ребенку про то, как люди торговали в древности: что они обменивались товарами. К примеру, корову могли поменять на 30 куриц, или глиняный горшок на буханку хлеба. И пусть этот метод был эффективен какое-то время, были три большие проблемы (позвольте ребенку самому к ним прийти с помощью анализа ваших наводящих вопросов):

• предметы для обмена было трудно переносить: «что легче принести на базар: гроздь винограда или осла?»
• товары для обмена были дискретны, т.е. их было трудно дробить: «как быть, если у тебя есть коза, а тебе нужен хлеб? менять козу на буханку хлеба — это выгодно?»
• товары портились и теряли ценность со временем: «сколько сохраняет свежесть яйцо? нужно ли кому-то тухлое мясо?»

И теперь расскажите ребенку, что были придуманы универсальные товары — деньги, которые решали три вышеупомянутые проблемы. Первыми деньгами (в нашем понимании термина) стали золотые монеты: они не теряли ценность с течением времени, их можно было выпускать разными номиналами, и их было легко носить. Ну а золото было всегда в цене в силу своей красоты и физических свойств.

Что же такое деньги

Тут все просто. Покажите ребенку все (по возможности) номиналы купюр и монет валюты страны, в которой вы живете. Расскажите, что у большинства стран своя валюта, и она в основном состоит из похожих монет и купюр.

Расскажите про ценность каждого номинала, и потренируйтесь вместе простой денежной арифметике: «сколько пятаков в гривне?» или «как собрать сумму в 64 рубля?». Наводящие вопросы могут быть разными в зависимости от возраста, знаний вашего ребенка и других аспектов, но вот несколько универсальных напутствий:

1. положите перед ребенком кучку монет: пусть ребенок разложит их в группы по номиналу (так он(а) научится быстрее отличать монеты разного номинала)
2. расскажите ребенку, какие названия есть у монет и купюр: «полтинник», «четвертак», «пятак», «червонец»; расскажите, что можно купить за каждый номинал (у ребенка сложится понятие о ценности каждой монеты и купюры)
3. попросите ребенка сложить разные суммы: «как собрать 6 с половиной гривен?» или «какие монеты и купюры ты бы взял, что заплатить 131 рубль, 67 копеек?»
4. наконец, чтоб закрепить знания, пойдите в магазин в свободное время и позвольте ребенку самому расплатиться за покупку

После игры с монетами и купюрами, обязательно тщательно вымойте руки ребенку и приучите его постоянно мыть руки после контакта с деньгами, потому что деньги «проходят» тысячи рук и бывают в совершенно разных и непредсказуемых местах.

Альтернативные виды денег

Расскажите детям про (и по возможности покажите) платежные карты, дорожные чеки и чеки инкассо и другие виды денег. Обязательно объясните, что денежный ресурс в карточках и чеках не безграничен: все операции с альтернативными методами все-равно надо оплачивать реальными заработанными деньгами.

Зароботок

Детки понимают, что у родителей откуда-то есть деньги, но пришла пора им объяснить более подробно, откуда берутся деньги.

Расскажите детям, что людям надо работать, чтоб зарабатывать деньги. Расскажите про разные варианты работы: кому-то платят почасово, кому-то платят фиксировано, а кому-то — за проект. Также расскажите, что можно искать кратковременную работу, а можно строить карьеру. Также — что можно стать предпринимателем и начать свое дело, и о дополнительных трудностях, связанных с этим занятием (нестабильный доход, зависимость от себя, вложения и т.п.).

Далее расскажите ребенку, как зарабатываете деньги вы. К примеру: «я работаю финансовым консультантом в большой компании. Каждый месяц я получаю фиксированную зарплату. Деньги мы с твоей мамой тратим на нужды семьи, и немного на разные пожелания и развлечения. Небольшую часть денег мы откладываем для непредвиденных затрат в будущем.»

После того, как ребенок поймет, что деньги надо заработать, он может заинтересоваться, как он(а) может заработать деньги уже сейчас. И это абсолютно здравое желание. В ответ, вы можете предложить ребенку заработать деньги, выполняя какую-то работу по дому. Также есть перспектива получения дополнительных денежных бонусов на праздники (такие как день рождения, новый год и т.п.). Ребенок, поняв, что может сам «заработать» деньги, как правило, воодушевляется и загорается перспективой заработка, открытием собственного дела. Но если ваш ребенок начнет метать идеи открытия собственного дела, которое по нашим с вами меркам кажется полным (или частичным) бредом, ни в коем случае не отговаривайте его, а выслушайте, какой бы странной или абсурдной ни была его идея: он(а) же не собирается сейчас ее реализовать и у вас еще будет время обсудить все аспекты. А если вы будете говорить ребенку что-то вроде «ты никогда не сможешь это сделать» или «это плохая идея», то вы можете существенно ранить его предпринимательский дух и уверенность в себе.

При рассуждении о будущей профессии вашего ребенка, подумайте о следующем:

• какие самые любимые (успеваемые) предметы в школе?
• почему именно эти предметы, а не другие?
• какие профессии могут использовать навыки от этих предметов и наук?
• какие любимые хобби?
• есть ли варианты обратить хобби в занятость?

Карманные деньги

Давать деньги детям на регулярной основе — это нормальная практика. Эти небольшие суммы позволят ребенку получить материал, с которым обращаться при выработке навыков финансовой грамотности. Только важно — приучиться регулярно выплачивать суммы ребенку; например, каждый понедельник утром (перед началом учебной недели) или каждую пятницу. И увеличивайте сумму каждый год.

Кроме простой регулярной (линейной — выражаясь технически) выдачи денег ребенку, есть еще и метод, основанный на выполненной работе. Он подразумевает, что ребенок получает деньги за выполнение определенных видов работ по дому.

Независимо от того, какой метод вы выбираете, будьте последовательны: если даете деньги без привязки к работе по дому, то выплачивайте, даже если ребенок выполнил работу некачественно или вообще не выполнил (и параллельно применяйте другие методы влияния в воспитательных целях). Если же вы все-таки платите ребенку за выполненную работу, то поощряйте перевыполнение плана, и штрафуйте за недовыполнение.

Потребности vs желания

Важной составляющей финансового воспитания ребенка является понимание того, что такое потребность, а что — желание.

Потребность — то что нужно для выживания

Желание — то что нам хотелось бы иметь

Есть ряд потребностей и желаний бесплатных: воздух, возможность делать утреннюю пробежку или вечернюю прогулку, пресная вода в ручье, и т.д. Но за большинство потребностей и желаний необходимо платить.

Примеры потребностей:

• дом (в широком смысле)
• пища
• здравоохранение
• одежда

Примеры желаний:

• технологические новинки (смартфоны, планшеты, плееры)
• ювелирные украшения, бижутерия
• кино, телевидение, компьютерные игры

Для наглядного примера, вызовите аналитический процесс у ребенка вопросом вроде «Хотел бы ты потратить всю нашу зарплату на игрушки? Что бы мы кушали в таком случае?» Поставьте диалог так, чтоб ребенок понял, что оплата счетов по коммунальным услугам и покупка пищи — куда важнее желаний ваших или его.

На этом этапе у ребенка возникнет предсказуемое желание найти решение: просто тратить больше на все статьи сразу. Но ваша задача будет напомнить ему/ей о вашей зарплате/доходе и о том, что она конечна: невозможно просто из неоткуда взять больше денег.

Посмотрите журнал или каталог, укажите ребенку на потребности и пожелания, чтоб его понимание закрепилось. Во время похода в торговый центр, покажите показательные потребности и показательные желания. И продолжайте задавать наводящие вопросы: «как думаешь, легко нам будет без холодильника?», «может пристанем платить за воду?», «что важнее купить: еду или игрушку?»

Для более четкого представления о том, какое соотношение затрат приходится на потребности, а какое — на желания, сделайте простую круговую диаграмму, поделенную на 3-5 секторов, в которой будут основные статьи расходов семьи. Обязательно там должен присутствовать сектор «пожелания», чтоб ребенок понял, сколько приблизительно ресурсов предусмотрено под эту статью. Раскрасьте диаграмму вместе: будет весело.

Правильный выбор: куда тратить деньги

Каждый человек принимает решения о том, куда потратить ту или иную сумму. Если вы приучите детей делать сознательную оценку вариантов и выбор, вы придадите им уверенности в себе, выработаете у них навык решительности и оставите полезный опыт.

В зависимости от возраста вашего ребенка (детей), сложность следующих приемов будет отличаться, но суть — оставаться неизменной.

Проделав шаги, описанные выше, ваш ребенок уже должен понимать, что деньги — ресурс ограниченный, и что большая часть семейного бюджета (как правило) тратятся на потребности. Теперь пришла пора объяснить ребенку, что у него есть выбор. Выбор в том, купить ли ему фломастеры или карандаши, мягкую игрушку львенка или котика, получить велосипед или самокат с мячем, айфон c айпадом или mac book pro, и т.д. Итак, начните предоставлять выбор с простого: со списка равнозначных товаров.

После того, как ребенок сделает несколько простых выборов, начните усложнять уравнение, и вносите в него переменные стоимости: «Мяч стоит 100 гривен, а робот — 200. Ты можешь купить мяч и что-то еще на 200 гривен», и ребенок должен будет задуматься. Взвешивая, он ли она будет более тщательно отбирать, какой же товар ему действительно нужен; этот процесс осмысления очень важен.

После нескольких принятий решений с учетом стоимости, вносите новые переменные: причины за и причины против. Попросите ребенка написать список того, что он хочет больше всего, а потом пусть внесет причины за и против. К примеру: причины за покупку последней модели iPhone могут быть такие:

• мои друзья будут меня уважать
• он удобен, стилен и эстетичен
• он поможет мне в учебе и ежедневных задачах

Причины против покупки:

• он дорого стоит
• у меня уже есть смартфон, который выполняет большинство функций
• я избавлю себя от фальшивых «друзей», которые потянуться ко мне из-за последнего айфона

И когда у ребенка будет список причин за и против для каждого пожелания, впишите дополнительным параметром в эту таблицу еще и ориентировочную стоимость товара и у вас получится отличная сводная таблица.

Попросите ребенка сузить список до 1 товара, и при этом скажите, что ребенок должен будет потратить 10 процентов суммы (или другой процент на ваше усмотрение) из собственных карманных денег. Когда ребенок будет оценивать и принимать решение, особенно при учете необходимости потратить свои деньги, он или она будет очень внимательно подходить в решению. В конце концов выясниться, что не так уж и нужен этот новый айфон.

Если вдруг вы не согласны с выбором ребенка, ни в коем случае не стоит говорить что «это плохой выбор», потому что вы демотивируете его. Вместо этого, укажите на преимущества и недостатки того или иного выбора и постарайтесь дать ребенку максимально прозрачную и объективную картину. Но окончательное решение пусть ребенок принимает сам (в разумных пределах, конечно).

Принцип накопления

Рано или поздно настанет момент, когда ваш ребенок захочет купить какую-то довольно дорогую вещь, которую ни вы ни ребенок сможете купить сразу. Такое обстоятельство — отличный момент начать объяснять ребенку про принцип накопления.

Также как надо периодически ждать в очереди за покупкой, дожидаться дня рождения или другого праздника, и т. д., чтоб купить дорогую вещь надо подождать. И это ожидание подразумевает накопления денег. Суть проста: если покупка того стоит, то можно о подождать.

Проясните несколько вещей с ребенком:

• сколько уже есть у вашего малыша
• сколько стоит товар (игрушка, или что там), включая доставку и другие затраты
• сколько денег ребенок может накопить в неделю
• сколько потребуется времени для получения необходимой суммы

Может выясниться, что ребенку нужно, к примеру, еще 8 недель для получения нужной суммы и это нормально. Предложите ребенку дополнительный заработок за работу по дому. Но также объясните, что если он не будет следовать графику накопления, то процесс затянется на более длительный срок и покупка отложится.

Для придания процессу интереса, напишите на календаре, как будет пополняться накопленная сумма со временем. А в день, когда сумма будет достигнута, нарисуйте сам товар, или еще что-то, чтоб вам было весело, и чтоб ребенок более четко представлял, ради чего он все это делает.

Важно перебороть в себе родительское желание помочь ребенку деньгами, особенно на последних стадиях накопления. Такой безответственный поступок не только обречет вас на пожизненные раскошеливания, но также сведет на «нет» все старания ребенка: урок не будет усвоен, чувство достигнутого результата рассеется, ценность товара снизится, отношение к товару ухудшится. Лучше предложите ребенку дополнительный заработок: пусть пойдет посадит дерево или помоет машину или еще что-то.

Дополнительным преимуществом накопления является отсеивание ненужных вещей. Сегодня ваш ребенок может решить что ему нужен новый велосипед. Но через неделю, когда порыв прошел, а старый велик вроде отлично ездит, то может оказаться, что новый велосипед не так-то и нужен, чтоб ждать так долго.

Вывод

Для того, чтоб ваши дети могли правильно распоряжаться деньгами, вы — родители — должны их подготовить и обучить финансовой грамотности. Именно умение правильно обращаться с деньгами может в будущем стать решующим фактором для успешности вашего ребенка.